Qu’est-ce que l’indépendance financière ?

Il n’existe pas de définition de l’indépendance financière dans les dictionnaires, mais le terme est généralement compris comme signifiant la constitution d’une richesse suffisante pour ne plus avoir à dépendre des revenus d’un emploi pour couvrir ses frais de subsistance. En d’autres termes, l’indépendance financière signifie que la richesse et les actifs que vous avez accumulés peuvent soutenir votre mode de vie indéfiniment.

Vous pensez peut-être que « cela ressemble beaucoup à la retraite ». Et oui, c’est le cas. En fait, une retraite réussie est un excellent exemple d’indépendance financière, car une fois que vous avez pris votre retraite, vous ne dépendez plus des revenus réguliers d’un employeur. Et à la retraite, vous comptez principalement sur les revenus générés par votre portefeuille de retraite et/ou sur le retrait des actifs de votre portefeuille pour faire face à vos dépenses quotidiennes.

Mais une distinction courante entre la retraite traditionnelle et l’indépendance financière se résume à une chose importante : le choix du moment. Les prestations de retraite de la sécurité sociale peuvent commencer dès l’âge de 62 ans ou jusqu’à 70 ans. De nombreux Français considèrent que l’âge normal de la retraite se situe quelque part entre ces deux âges. Cependant, de nombreuses personnes dont l’objectif est l’indépendance financière veulent quitter la vie active bien avant 62 ans. Il existe en fait tout un mouvement autour des personnes qui veulent prendre leur retraite très tôt – cela s’appelle FIRE (Financial Independence, Retire Early).

L’objectif à long terme de l’indépendance financière est d’économiser suffisamment d’argent pour ne plus jamais avoir à travailler à temps plein si vous ne le souhaitez pas et, surtout, pour que votre patrimoine soit tel que vous ne restiez pas debout la nuit à vous inquiéter du paiement de votre hypothèque ou des frais de scolarité de vos enfants dans une école privée.

Pour une indépendance financière

L’idée de l’indépendance financière semble excellente pour beaucoup de gens. Mais pour atteindre l’indépendance financière, il faut beaucoup de planification, de diligence, de discipline et, éventuellement, de sacrifices.

Voici quelques lignes directrices pour vous aider sur la voie de l’indépendance financière :

1. Fixez des priorités financières.

Remarquez que je n’ai pas dit « fixer des objectifs financiers ». Les priorités et les objectifs sont deux choses différentes.

Il est assez facile de se fixer des objectifs financiers, et beaucoup de gens le font. Par exemple, vous pouvez vous fixer comme objectif d’accumuler un million d’euros d’économies et d’actifs avant d’avoir 40 ans afin de devenir financièrement indépendant. Mais si vous ne faites pas de la réalisation de cet objectif une priorité dans votre vie, il y a de fortes chances que vous ne l’atteigniez pas.

Pour hiérarchiser vos objectifs financiers, il est essentiel d’établir un plan écrit pour les atteindre. Vous disposerez ainsi d’un document auquel vous pourrez vous référer périodiquement pour vous assurer que vous restez sur la bonne voie. Vous devez revoir votre plan financier tous les 12 à 18 mois pour suivre vos progrès et procéder aux ajustements nécessaires.

2. Gérer votre trésorerie.

Un vieux dicton dit que « ce n’est pas l’argent que vous gagnez, mais l’argent que vous gardez qui compte ». Il y a beaucoup de gens qui gagnent beaucoup d’argent, mais qui en dépensent aussi beaucoup. Ces personnes ne pourront jamais vraiment atteindre l’indépendance financière si elles ne peuvent pas maîtriser leurs dépenses.

Gérer sa trésorerie signifie dépenser moins d’argent que ce que l’on gagne. Cela semble simple, mais ce n’est pas facile pour beaucoup de gens. La preuve en est le montant massif des dettes de cartes de crédit.

L’une des meilleures façons de gérer la trésorerie est de créer et de suivre un budget familial. Le terme « budget » est un anathème pour beaucoup de gens, mais un bon budget est la voie la plus sûre pour s’assurer que vos dépenses ne dépassent pas vos revenus. Chaque ménage aura un budget différent – par exemple, vous pouvez vraiment apprécier de manger au restaurant et ne pas le considérer comme un domaine dans lequel vous voulez réduire vos dépenses. C’est très bien, mais vous devrez faire des concessions dans d’autres domaines de vos dépenses. L’idée principale est d’être aussi efficace que possible avec chaque euro, et de comprendre les conséquences du budget que vous proposez. Par exemple, si vous ne voulez pas réduire vos dépenses de restauration, vous devrez soit accepter de repousser votre échéance pour l’indépendance financière, soit réduire vos dépenses dans d’autres domaines.

En fin de compte, pour atteindre l’indépendance financière, vous devez dépenser beaucoup moins que ce que vous gagnez tout en épargnant et en investissant la différence pour une croissance à long terme.

3. Investissez avec discipline.

Investir pour atteindre l’indépendance financière exige de la discipline et une perspective à long terme. Cela peut être difficile lorsque vous êtes confronté à des priorités et à des urgences financières immédiates, comme des réparations majeures de maison ou de voiture et des dépenses médicales imprévues, ou en période de volatilité des marchés.

L’étalement des coûts est une stratégie qui peut aider à développer la discipline d’investissement. Cela signifie que vous investirez la même somme d’argent à intervalles réguliers, par exemple à chaque période de paie, généralement par le biais d’un plan d’investissement automatique. Cette méthode réduit le risque d’acheter des titres à des niveaux de marché élevés ou proches de ceux-ci. Au contraire, vos investissements sont répartis uniformément dans le temps, ce qui pourrait vous permettre d’acheter plus d’actions à des prix plus bas et moins d’actions à des prix plus élevés. En outre, nous sommes des créatures d’habitudes, de sorte qu’un investissement facile et automatisé se poursuivra probablement sans contestation, ce qui contribuera à faire croître vos soldes.

4. Évitez les dettes des consommateurs.

L’accumulation de dettes de consommation excessives est l’un des plus grands obstacles à l’indépendance financière. Le problème pour beaucoup de gens est qu’ils ont du mal à se contenter d’une satisfaction tardive. En d’autres termes, il peut être difficile pour les gens d’attendre d’avoir économisé suffisamment d’argent pour acheter les articles qu’ils désirent. Au lieu de cela, ils achètent des articles à crédit et finissent par payer des intérêts élevés sur les gros soldes renouvelables, ce qui revient à dire que le prix de l’article est plus élevé que le prix de vente initial !

Une grande partie de cette situation résulte d’un effort pour « suivre les Jones ». Pour atteindre l’indépendance financière, il faut ignorer les Jones et se contenter de ce que l’on a déjà et de ce que l’on peut raisonnablement se permettre sans s’endetter.

Par exemple, pourriez-vous être heureux dans une maison plus petite, plus modeste et moins chère afin de réduire votre hypothèque mensuelle ? Ou pourriez-vous continuer à conduire votre voiture à kilométrage élevé pendant encore quelques années en effectuant un entretien régulier au lieu d’acheter une nouvelle voiture et d’assumer une autre dette mensuelle ?

Là encore, il s’agit de comprendre vos priorités et les conséquences de vos achats. Si vous avez besoin d’une maison plus grande ou si vous voulez vous débarrasser de votre vieille voiture, c’est très bien, mais sachez ce que cela signifie dans le contexte de vos objectifs plus larges d’indépendance financière.

5. Concentrez-vous surtout sur la gestion des grosses dépenses.

Économiser 15 % sur un bâton de déodorant ou obtenir un rabais de quelques euros sur vos courses, c’est toujours bien. Il y a un dicton qui dit que si vous « faites attention aux centimes, les euros suivront ». Et c’est vrai, mais les plus grandes opportunités d’épargne et de progression vers votre objectif d’indépendance financière sont vos dépenses importantes et récurrentes. Il s’agit du logement, du paiement de votre voiture, de votre assurance, etc. En essayant de trouver des moyens de gérer et de réduire ces dépenses de manière appropriée, vous vous rapprocherez beaucoup plus de votre objectif d’indépendance financière que de couper un coupon pour vos céréales du matin. Il est préférable de concentrer votre énergie sur les postes les plus importants de votre budget mensuel – c’est ce qui fera finalement la plus grande différence en ce qui concerne votre calendrier pour atteindre l’indépendance financière.